保証金とは？自社ローンで車を買うときに知っておきたいお金の話

「過去にローンが通らなかった」「信用情報に不安がある」…そんなときに頼れるのが自社ローン。
でも、審査に通ったあとに「保証金が必要です」と言われて戸惑った方もいるかもしれません。

このコラムでは、自社ローンで中古車を購入する際に出てくる「保証金ってそもそも何？本当に必要なの？」という疑問に、お答えします。

自社ローンに出てくる「保証金」ってなに？

そもそも保証金とは？

「保証金（ほしょうきん）」とは、簡単に言えば「もしもの備え」として販売店に預けておくお金のことです。
販売店にとっては、万が一支払いが滞ったときのリスクに備える意味があります。

家を借りるときの「敷金」のようなイメージに近く、「車を分割で売るから、きちんと支払いが続くか不安だな…」という販売店側の不安をカバーするために設けられているのが保証金です。

頭金とは違うの？

保証金と頭金は、まったくの別物です。

• 頭金…車両代金の一部を最初に支払うお金（総額から差し引かれる）
• 保証金…支払い能力に不安がある場合などに「預ける」お金（返金される可能性がある）

つまり、頭金は値引きのようなもので、保証金は「預けるだけ」のお金なんです。

なぜ保証金が必要な場合があるの？

信用情報に不安がある方をサポートする仕組み

自社ローンの最大の魅力は、過去にローン審査に落ちた方でも車を購入できるチャンスがあることです。でもその反面、**「支払ってもらえないかもしれない」**というリスクを店舗側が背負うことになります。

そのリスクを補うために、一部の販売店では以下のような方に対して保証金の預かりをお願いするケースがあります。

• 過去に支払いの延滞歴がある
• 債務整理や自己破産の経験がある
• 勤務形態が不安定（アルバイト・日雇い等）
• 他に多くのローンを抱えている

これは「あなたが信用できない」という意味ではなく、店舗側が安心して車を提供するための仕組みと理解してください。

保証金はいくらぐらい？いつ返ってくるの？

相場は店舗や状況によって異なる

保証金の金額は一律ではありません。多くの場合は以下のような金額帯になります。

• 一般的なケース：3万円〜10万円程度
• 信用不安が大きいと判断された場合：車両価格の1割前後（例：100万円の車なら10万円）

ただし、これはあくまで目安。保証金不要の店舗もありますし、逆に20万円以上を求められることもあります。

保証金は返金されるの？

多くの店舗では、完済後に保証金を返金する仕組みを採用しています。ただし、契約内容によっては以下のような例外があります。

• 途中で支払いが滞った場合 → 保証金から差し引かれる
• 契約書に「返金しない」旨が明記されている場合 → 返金されない

つまり、「預けたお金＝必ず戻ってくる」とは限らない点に注意が必要です。契約時に**「保証金の返金条件」**は必ず確認しましょう。

悪質な業者に注意！保証金を名目にしたトラブル事例

「保証金だけ取られて車が納車されない」

ごく一部ですが、自社ローンを語る悪質な業者が存在します。

• 「審査に通すためには保証金が必要です」と言ってお金を要求
• 実際にはローン契約をしていない
• 結局納車されず、連絡もつかない…

こうしたトラブルを防ぐためにも、以下の点を確認しましょう。

• 契約書に保証金の金額と返金条件が明記されているか？
• 会社の所在地・代表者名・電話番号が明確か？
• Google口コミや第三者評価があるか？

特に「絶対通る」「誰でもOK」など極端な表現をしている店舗は要注意。しっかりした情報公開をしている店舗を選ぶのが大切です。

保証金が必要なときの心構えと選び方

「保証金＝悪」ではない

保証金というとネガティブな印象を持つ方もいますが、本当に必要なケースもあるということを知っておいてください。

自社ローンの特性上、「信販会社を通さない＝柔軟な対応ができる」反面、店舗の判断が大きく関与します。そのため、保証金を設定することで支払いの実績を積めれば、将来的には信用回復につながることもあります。

完全に保証金不要な店舗もある

ただし、「保証金が不要でも安心して取引できる店舗」も存在します。自社ローン専門店の中には、以下のようなスタンスを取っているところもあります。

• 保証金なし・頭金なしの契約
• 社内での厳正な支払いサポート体制を持つ
• 完済までのフォローや相談が手厚い

つまり、「保証金がある＝信頼できる」「保証金がない＝怪しい」とは一概に言えません。大切なのは、自分に合った店舗かどうかです。

まとめ：保証金は「安心して取引するためのお守り」

最後に、この記事のポイントをまとめます。

• 保証金とは、支払いに不安がある場合に預ける“担保的なお金”
• 頭金とは違い、返金される可能性もある
• 保証金の有無は店舗による。契約書の内容確認が必須
• 一部の悪質業者に注意！事前のリサーチを怠らずに
• 保証金があってもなくても、安心して相談できる店舗選びが大事

「保証金が必要です」と言われたとき、驚くこともあるかもしれません。でも、それはあなたを拒絶しているのではなく、安心して車に乗ってもらうための提案であることも多いのです。

自社ローンは、過去にうまくいかなかった方にも再チャレンジの機会をくれる仕組みです。そのチャンスを活かすためにも、しっかりと内容を理解し、納得して契約するようにしましょう。