信用情報の「異動完了持ち」ってどういう意味？ブラック明けのリアルと自動車ローンの可能性

中古車の購入時に「ローンが組めるかどうか」は、多くの方にとって大きな関心事です。
特に過去に債務整理や延滞があった方は、「信用情報に異動があるかどうか」で審査結果が大きく変わってきます。

その中で耳にする「異動完了持ち」という言葉。
金融業界や一部の中古車販売店で使われるこの表現には、どんな意味があるのでしょうか？

「異動」とは

まず、「異動」とは信用情報機関（CICやJICCなど）に記録される、いわゆる「金融事故」のことを指します。

たとえば：

• 長期延滞（61日以上または3か月以上）
• 債務整理（任意整理・個人再生・自己破産など）
• 強制解約や代位弁済

これらの情報が登録されると、金融機関から「異動情報」として扱われ、一般的には「ブラックリストに載っている」と表現される状態になります。

「異動完了持ち」とはどういう状態？

「異動完了持ち」とは、過去に異動情報があったが、すでに完済し、現在は支払い義務が終了している人のことを指す俗称です。
つまり、「過去に問題はあったが、すでに清算済み」の状態です。

▼ 例：

• 3年前に債務整理をして借金を完済した
• 延滞していたローンを完済したが、完済からまだ5年経っていない

このような方の信用情報には「完了」と記載されている一方で、過去の異動履歴がまだ残っているケースがあります。

信用情報にはどう表示される？

信用情報を開示してみると、以下のような記載がある場合があります：

• 「異動」欄に「完了」
• 「入金状況」に「異動」の記録
• 「契約終了理由」に「完了」または「本人完済」

これは、過去に金融事故があったものの、すでに債務は支払済みであることを意味します。
ただし、異動情報は原則として完済から5年間は残るため、その期間中は通常の金融機関のローン審査に通りづらい傾向があります。

「異動完了持ち」はローンが組めるの？

一般的な銀行や信販会社のオートローンは、異動情報が残っているうちはほぼ審査に通らないのが実情です。
しかし、「異動完了持ち」＝すでに債務整理や延滞が解消されている状態のため、自社ローン取扱店でのご購入であれば、購入できる可能性が高いです。

▼ 可能性が高い選択肢

• 自社ローン、低与信ローン（独自審査のため、信用情報を問わない）
• 保証人を付ける（状況によっては販売店から保証人をお願いされることがあります）
• 頭金を多く用意する（月額を抑え、審査通過率が上げることができます）

特に自社ローン専門店では、「異動完了持ち」の方を対象にした審査体制を整えている店舗もあります。

「異動完了持ち」の人が気をつけたいこと

① 自分の信用情報を一度開示する

「完済した＝異動が消えた」と思っている人も多いですが、実際に情報がどう残っているかは信用情報の開示請求をしないとわかりません。
まずはCICやJICCで自分の情報を確認しておきましょう。

② 悪質なローンに注意

「ブラックでもOK！」とうたう業者の中には、法外な手数料や厳しい取り立てを行う業者も存在します。
必ず、自社ローンに特化したポータルサイトや比較サイトを利用するなどして、信頼できる店舗を選びましょう。

③ 完済証明書の保管

過去に債務整理をした方は、完済を証明できる書類（領収書や完済証明書など）を手元に保管しておくと、信頼を得る材料になります。

まとめ：異動完了持ち＝「回復途中」の証

「異動完了持ち」とは、過去に信用情報上の問題があったが、現在は支払い義務が終了している人を指します。
完済していれば将来的にはブラック情報も消え、ローンの選択肢も増えてきます。

だからこそ今は、

• 正しい情報を把握すること
• 信頼できる販売店を選ぶこと
• 無理のない返済計画を立てること

これらを意識して、前向きなカーライフを築いていきましょう。

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